Pojem hypotéka je znám snad každému. Jedná se o nejběžnější formu financování bydlení, která je zavedena a hojně využívána po celém světě. V ČR poskytují hypotéky, čili hypoteční úvěry téměř všechny zavedené banky a také několik nebankovních hypotečních společností. Podmínky nejsou vždy stejné a proto je třeba si nejprve zjistit, jaké rozdíly jsou mezi jednotlivými nabídkami. V souvislosti s hypotékou se vyskytuje také pojem LTV.
Zjednodušeně řečeno to jsou peníze půjčené od banky, neboli také celková cena nemovitosti.
Zkratka znamená v překladu z angličtiny půjčka k hodnotě, v originále je to Loan-to-value.
Také se tento termín dá vyjádřit jako poměr, v jakém je bankou nabízená výše půjčky a hodnota zastavované nemovitosti.
Vliv LTV na cenu
Hodnota nebo výše LTV se v praxi vyjadřuje v procentech a znamená to, jaký je poměr celkové částky půjčené bankou k zástavní ceně nemovitosti. Také se to dá vyjádřit tak, že se vlastně jedná o cenu, za kterou by banka mohla vaši nemovitost prodat, kdybyste z nějakého důvodu přestali hypotéku splácet.
Odhad ceny nemovitosti si provádí banka nebo hypoteční společnost sama.
Zpravidla bývá tato cena o něco nižší, než cena, za kterou je vám nemovitost prodávána. Výše LTV je obvykle v přímé úměře s výší hypotečního úroku.
Tedy čím vyšší je LTV, tím vyšší bývá úrok vyměřený a požadovaný poskytovatelem hypotéky.
Důvod je jednoduchý a spočívá v opatrnosti banky, která vychází z předpokladu, že čím méně peněz žadatel o hypotéku má, tím je celá operace pro banku riskantnější. Platí to samozřejmě jak v případě nákupu, tak i opravy či rekonstrukce nemovitosti.
Banka by prostě byla nucena zaplatit větší podíl, proto se při stanovení výše úroku řídí výší LTV.
V českých poměrech vám banky půjčí pouze tolik, kolik ji dáte do zástavy, tzn. na kolik vaši nemovitost odhadne. Zároveň platí, že čím nižší bude vaše LTV, tím výhodnější podmínky můžete získat. Týká se to například delší splatnosti hypotéky, nižšího požadavku na vaši bonitu a také nižší úrokové sazby.